几成天量滋润中小企业

无奈之下，在广州开设软件公司的徽剑(化名)用信用卡套现了几万元，公司的周转资金暂时得到缓解。

资金现在是徽剑最大的心病。他的公司成立9个月了，经过努力目前已实现收支平衡，但他去银行贷款，每次仍被拒之门外。

根据央行公布的数据，上半年银行新增信贷投放量近7.4万亿元，创历史新高。四大国有银行称，仅头五个月就对中小企业的授信余额超过6万亿元。听到这个消息后，徽剑立刻拨打了广州几家银行的电话，希望能贷款一两百万元。“有抵押物吗？能找到担保公司吗？”几家银行的问题如出一辙。

徽剑的公司固定资产加起来不到10万元，最值钱的是公司拥有的十几项新技术和15名做研发的研究生。“银行的口气很大，他们眼里的中小企业资金流水得上亿元，和我们理解的根本不是一码事。”

深圳市中小企业发展促进会常务副会长孙利和徽剑有着类似的困惑。她认为，银行青睐的往往是年销售收入达5000万元以上的企业，而最需要资金的中小企业往往在这个门槛以下，“真正的中小企业资金问题并没有得到缓解”。

如何认定中小企业的规模，一家国有商业银行公司业务部负责人也说不清楚。“各家银行的认定标准都不一样，统计口径也不相同，所以中小企业贷款余额的准确数据很难讲清楚。”这位负责人说，他们的小企业标准是企业年销售收入1亿以下或总资产1.2亿以下，而不少银行的标准都要高于他们，有银行甚至把少数几个大型项目外的其他企业都划入中小企业。在投放贷款时，银行也会倾向投放给中小企业里面的“大企业”。这位负责人说，最需要资金的中小企业年销售收入往往在500万元至3000万元之间，而银行贷款发放主要集中在年销售收入3000万元以上的企业身上。这意味着对那些正处于成长期、最需要资金的企业，银行反而放贷谨慎。

小银行也喜欢大企业。为解决中小企业融资难问题，近年来深圳引入了不少城市商业银行，然而一些城商行进来后却努力发展大企业客户。上述负责人说，“这很能理解”，这些城商行新开设的分行需要很快出业绩，而银行的考核指标基本是存款、贷款、中间业务收入、人均利润等几项。如果给一个大企业放贷10亿元，两个客户经理半年就能完成，而把10亿元贷款发放给中小企业，可能需要做100笔业务。一个客户经理一年最多做20笔，再加上其他配套服务，完成10亿元放贷大概需要20人团队。不论从哪项指标衡量，给大企业放贷都更容易出成绩。

“深圳约有28万家中小企业，目前能从银行获得贷款的可能不超过5万家。”工行深圳市分行中小企业金融部总经理陈银彬认为，银行在拓展中小企业客户的积极性上已不成问题，但在风险控制手段、产品创新能力、政府扶持力度上都还有待提高，目前大部分中小企业仍很难进入银行的贷款门槛。

对于徽剑来说，那些天量信贷数据似乎无关自己企业的生死。让他感到哭笑不得的是，银行一共给他办了8张信用卡，加起来消费额度高达18万元，而他的公司却只能凭借信用卡套现这种不合法手段来维持运转，无法从银行获得一分钱贷款。

孙利还有更深层次的担忧：在上半年信贷天量投放的情况下，中小企业资金问题仍未得到有效解决，如果下半年银根紧缩，它们的发展将雪上加霜。作为经济复苏的重要力量，中小企业经营状况的变化可能会给经济回暖增添变数。

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